Страхование имущественных комплексов юридических лиц
Каждое предприятие в процессе своей деятельности может столкнуться со многими проблемами, в числе которых и возможное повреждения имущества в результате воздействия различных внешних или внутренних факторов, или даже полной гибели имущества. Последствия могут оказаться достаточно тяжелыми: приостановка производственной деятельности, банкротство организации или даже полная ее ликвидация.
Чтобы обезопасить себя от возможных последствий, многие предприятия прибегают к имущественному страхованию, в котором объектом выступают различного вида имущественные комплексы.
В качестве объектов страхования могут выступать как основные, так и оборотные фонды непроизводственного и производственного назначения, а именно:
• всевозможные здания и сооружения (в т.ч. инженерные системы и конструктивные элементы);
• внутренняя и внешняя отделка (ремонт) помещений;
• офисное оборудование и мебель;
• торговое и производственное оборудование;
• компьютеры и оргтехника;
• различные материальные и товарные ценности, а также имеющиеся на складах товароматериальные запасы, в т.ч. конечная продукция;
• всевозможный инвентарь и прочее имущество.
В качестве страхователей могут выступать как собственники имущества, так и другие физические или юридические лица, которые, так или иначе, несут ответственность за сохранность данного имущества (на условиях аренды, лизинга и т.д.).
Оформив договор имущественного страхования, предприятия могут рассчитывать на возмещение ущерба, вызванного повреждением, уничтожением или пропажей имущества вследствие:
• огня (удара молнии, пожара, взрыва);
• всевозможных стихийных бедствий;
• аварий на водопроводных, противопожарных и канализационных системах, вследствие чего произошло затопление;
• ошибочного срабатывания автоматических систем пожаротушения;
• грабежа, разбоя, кражи со взломом;
• противоправных действий, совершаемых третьими лицами (в том числе поджогов);
• транспортных ущербов (уничтожения или частичного повреждения застрахованного имущества, вызванного непосредственным воздействием транспортного средства или падения на имущество, которое было застраховано, летательных аппаратов, а также частей перевозимого ими груза);
• боя стекла (или его подвидов - зеркал, стекловидных материалов, витрин и стеклянных элементов зданий).
Процесс страхования проходит в несколько этапов. Для начала страхователю предлагается определиться с перечнем того имущества, которое он хочет застраховать. А это может быть как страхование всего имущественного комплекса в целом, так и отдельных его составляющих, например, только склада со всеми имеющимися нем товароматериальными ценностями. Исходя из перечня страхуемого имущества и видов рисков, от которых оно будет застраховано, рассчитывается предварительная стоимость страхования.
Затем проводится осмотр имущества Андеррайтером (специалистом в области оценки рисков) для оценки его состояния, определения стоимости и уровня рисков. Все эти параметры влияют на тарифы, после расчета которых готовится окончательная версия договора и производится страхование имущества.
Формирование страховой суммы может происходить на основе договоренности сторон и/или на основании подтверждающих стоимость имущества документов, в т.ч. и на основе экспертных оценок.
Существует несколько вариантов определения стоимости имущества (страховой суммы):
1. Остаточная стоимость. В этом случае расчет страховой суммы производится на основании бухгалтерских данных об остаточной стоимости имущества.
2. Согласно оценочной стоимости. Этот вариант подразумевает проведение оценки имущества независимым специалистом - оценщиком по затратному методу (чтобы стоимость соответствовала необходимой для полного восстановления (ремонта, постройки или приобретения) имущества, которое по своим характеристикам будет аналогичным поврежденному (утраченному)).
Страховая сумма может определяться как по объекту в целом, так и с лимитами по отдельным категориям или группам. Определение страховой суммы производится самим Страхователем и согласовывается со Страховщиком.
Стоимость такого страхования (страховая премия) зависит от нескольких факторов:
• стоимость имущества принимаемого на страхование и его характеристики;
• размеры франшиз;
• наличия в непосредственной близости к страхуемому объекту потенциально опасных объектов (АЗС, атомных станций, объектов нефтеперерабатывающей и химической промышленности, железнодорожных станций, гидротехнических складов, аэродромов, а также карьеров, рек, оврагов, гор и пр.);
• от характеристик используемых материалов, сырья;
• режима работы предприятия и типа его производства;
• наличия и типа охраны объекта;
• наличия средств и систем пожарной безопасности, а также их состояния;
• способа хранения сырья и/или товаров.
Сумма страхового тарифа зависит от перечня и степени рисков, условий страхования и может составлять от 0,12% до 0,75% от страховой суммы.
В дополнение к заключенному страховому договору может быть добавлено также и страхование от вынужденного простоя производства по одному из существующих страховых рисков, влекущих за собой дополнительный материальный ущерб для предприятия. Убыток, который компания понесла вследствие приостановки производства, определяется размером:
- потерянной прибыли от данного вида деятельности, вызванной перерывом в производстве;
- текущих расходов, которые Страхователь несет для продолжения деятельности в период перерыва в производстве.
Обычно существуют исключения, при которых страховое возмещение не выплачивается. К таким случаям относятся:
- различного рода военные действия, причинившие вред имуществу. Также не учитываются общественные волнения и забастовки, арест либо уничтожение имущества по требованию военной или гражданской власти;
- акты терроризма;
- прямые или непрямые воздействия радиации;
- ферментация, износ, коррозия и прочие естественные процессы, а также повреждения насекомыми, грызунами и грибком.
Страхование имущества – это важный шаг, к которому нужно подойти со всей ответственностью. Поэтому, если у вас возникли какие-либо вопросы или вы хотели бы что-либо уточнить, звоните нам и мы с радостью ответим на все интересующие вас вопросы. От нас вы услышите советы по наиболее оптимальному варианту страхования вашего имущества.