Публикации

На что обратить внимание в договоре КАСКО
На что обратить внимание в договоре КАСКО

В виду того, что КАСКО – добровольное страхование, законодательных требований к договору по КАСКО крайне мало. В каждой страховой компании (далее – СК) существует множество своих специфических условий при оформлении КАСКО, которые можно разделить на обсуждаемые и не обсуждаемые.

Обсуждаемые условия:

1. Франшиза. Всем известно, что наилучшая франшиза – нулевая, но так ли это? Большинство СК специально завышают стоимость страховки с нулевой франшизой по риску «повреждения» для определенной категории автомобилей. 
Наш многолетний опыт показывает, что для автомобилей стоимостью до 15 тысяч долларов оптимальным является страхование с франшизой 0,5%, то есть при наступлении страхового случая Вам нужно будет доплатить за ремонт машины 750 грн. Учитывая, что сумма франшизы в 500-800 грн. является вполне «подъемной», нет смысла сразу переплачивать за нулевую франшизу, так как страховка с нулевой франшизой будет стоить для Вас изначально на 1000-1800 грн. больше. Обратите внимание, что очень часто нулевая франшиза распространяется на определенное количество страховых случаев (обычно 2), притом выплата «по стеклу» во многих СК тоже будет считаться полноценным страховым случаем, хотя на стекла франшиза, как правило, и так нулевая.
Брать франшизу больше чем 0,5% (1%, 2%...) не рекомендуем, разница в страховом платеже будет мизерная, а сумма франшизы увеличится в несколько раз.

Размер франшизы по угону не так принципиален, поскольку угон – событие довольно редкое и, если оно случается, то для человека, который невольно «неожиданно продал автомобиль», 5-10% стоимости являлось бы предметом торга, продавай он машину самостоятельно. К тому же, новая машина сразу теряет в цене 5-20%, как только выезжает с салона.

Обычно страховщики выделяют отдельную «одноразовую» нулевую франшизу по стеклам/фарам. В ПРО100, например, франшиза по стеклам/фарам всегда нулевая, независимо от количества обращений.

Франшиза по конструктивной гибели или «тоталу». Иногда СК устанавливают отдельную франшизу по «тоталу» в размере 5 или 10 процентов. Это делается с целью, чтобы люди не пытались специально разбить свою машину для получения ее полной стоимости.

2. Износ. Считается, что деталь автомобиля «бывшая в употреблении» стоит меньше, чем новая. В этом логика есть, хотя иногда сложно понять, как капот или стекло могут износиться за 2-3 года. Но здесь подход таков: новая машина стоит 30 000 долларов, при тарифе 6% - платеж 1800 долларов. Поменять стекло условно стоит 5 000 грн. за само стекло и 350 грн. за работу. Через год машина уже стоит 25 000 долларов, при тарифе 6% - платеж 1500 долларов, а замена того же стекла все равно обойдется в 5 350 грн. и т.д. 
Таким образом, страховщики или повышают тариф пропорционально старению и удешевлению машины и, тогда страхуют ее без учета износа, или делают тариф одинаковый на новую машину и на 5-ти летнюю, но при этом страхуют ее с учетом износа. Износ насчитывается только на заменяемые детали, работа и материалы не учитываются. Есть общая методика определения износа, но по КАСКО страховщики часто прописывают в договоре свой собственный порядок его расчета.

Страховаться «с износом» мы крайне не рекомендуем, поскольку никто не будет разбираться, взяли Вы детали новые или б\у. Вам просто существенно уменьшат выплату, оплачивая заменяемые детали не в полном объеме, и Вы будете доплачивать за них на СТО самостоятельно. Вы страхуетесь с целью обезопасить себя от возможных финансовых потерь, но страховка «с износом» - это самообман, так Вы ничего не сэкономите.

3. Выбор СТО. Ремонт на фирменной СТО обходится гораздо дороже, чем на неспециализированной станции, пусть и вполне приличной. Поэтому часто в договорах страхования указываются расценки СТО, на основании которых будет производиться выплата, и соответственно это влияет на страховой тариф. Это касается исключительно страховых случаев и никак не связано с плановым и профилактическим обслуживанием.

Мнение о том, что на фирменной СТО Вашу машину всегда отремонтируют лучше – миф. На «модной» СТО Вы помимо работы, платите еще за аренду огромного зала, плазменные телевизоры, кожаные диваны и симпатичных администраторов. В то время, как опыт и грамотность рихтовщиков и маляров иногда намного слабее, чем на более скромных станциях. Но, конечно же, говоря «скромные» СТО имеется в виду СТО, а не ремонт в гаражах.
Запасные части однозначно рекомендуем использовать оригинальные, которые, при этом, совершенно не обязательно приобретать только в официальной сети.

Удивляет ситуация с гарантией на авто, которой пугают официальные дилеры. Пока у Вас ничего серьезного «по гарантии» не произошло, Вы остаетесь на гарантии пока регулярно проводите профилактическое плановое обслуживание в официальной сети. Если случается мелкое ДТП, вероятнее всего Ваша фирменная СТО об этом не узнает, если сами не расскажите. Если происходит более серьезное ДТП – де-факто Вы и так слетаете с гарантии, но скажут Вам, что гарантия действует, только в случае ремонта в авторизированном центре.
А в будущем, любая серьезная поломка Вам будет объяснена как скрытый дефект, связанный с прошлой аварией, который, естественно, под гарантию попадать не будет.

У нас был случай: СТО «НИКА» сама ударила машину во время техобслуживания и потом красила ее 2 месяца 11 раз (!), так и не покрасив ее нормально. Так что теперь есть договоренность, плановое обслуживание только на фирменной СТО, покраска на СТО «Автогард», и при этом авто остается на гарантии.

4. Лица, допущенные к управлению. Стаж и возраст (иногда количество) лиц, допущенных к управлению, влияют на стоимость страховки. Считают тариф всегда по наименьшему стажу, в независимости, кто страхователь. Не пытайтесь в целях экономии скрыть, что иногда за рулем будет менее опытный водитель. Если произойдет ДТП и СК выяснит, кто был за рулем (а сделать это не сложно), то вам будет отказано в выплате.

Не обсуждаемые условия

1. Агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма – при каждой выплате страховая сумма уменьшается на сумму выплаты. И если после одного-двух серьезных происшествий у Вас произойдет «тотал» или угон, то выплатят не стоимость машины, а разницу между стоимостью машины и суммой предыдущих выплат. Кроме того, в некоторых компаниях существует практика «пропорции»: авто стоит 100 000 грн., 1-е событие обошлось в 25 000 грн., соответственно осталась страховая сумма - 75 000 (75% стоимости автомобиля). Если происходит второе ДТП и ремонт обходится в 30 000 грн, то выплачивается только 75% этой суммы – 22 500 грн.

Решение: после выплаты доплатите часть страховой премии и возобновите страховую сумму до первоначальной стоимости.

2. Исключения
 

Общепринятые исключения:
• Умышленные действия страхователя
• Криминал, опьянение, спортивные мероприятия, такси, учебная езда
• Покидание  места ДТП, неповиновение ГАИ, отказ от алкогольного освидетельствования (по требованию ГАИ)
• Потеря товарной стоимости, моральный убыток, простои, штрафы
• Повреждение деталей, которые и так имели повреждения до страхования
• Коррозия, заводской брак, технические поломки
• Повреждение личного имущества в автомобиле
• Повреждение шин и дисков (без других повреждений)
• Использование авто не по назначению или в заведомо неисправном состоянии
• Конфискация, арест, мошенничество, невозвращение из аренды
• Радиация и ядерные взрывы
• Во время перевозки автомобиля на поезде, пароме, лафете
• Действия животных внутри салона
• Незаконное управление ТС
• Кража ключей, брелков, номеров

Допустимые и логичные исключения:
• Кража дворников, колес, эмблем, шильдиков (эмблем)
• Нарушение правил проезда ж/д переездов
• Повреждение допоборудования, которое не было отдельно застраховано
• Аэрография (рисунки на кузове)
• Не соответствие покрышек сезону (зимние/летние)
• Нарушение правил буксировки
• Войны, теракты, мятежи
• Мелкие повреждения лакокрасочного покрытия и/или стекла (1-2 мм)
• Самопроизвольное движение автомобиля (ушли, оставив машину «под раскатку»
• Гидроудар
• Кража при одновременной утере техпаспорта и/или ключей

Крайне нежелательные ограничения:
• Ночное хранение под охраной (вы не всегда с 23.00 до 6.00 находитесь дома)
• Ограничение по грубым и умышленным нарушениям ПДД
• Право СК проверять страховую сумму на соответствие рыночной стоимости на момент события, а не на момент страхования
• Безусловный износ при тотале или угоне
• Невозможность обратиться без справки органов (ГАИ, РОВД)
• Безусловное исключение колес, дисков

Недопустимые ограничения:
• Пересечение сплошной линии разметки, проезд перекрестков, обгон
• Переворот автомобиля
• Обязательное уведомление СК по телефону в течение 10 мин, 20 мин, 2-х часов и т.д., и отказ, если вы не успели это сделать
• Неповиновение телефонным требованиям СК
• Обязательное мед. освидетельствование на алкоголь 
• Нарушение правил остановки, стоянки
• Право СК удерживать часть выплаты (20%, 30%), пока Вы не отремонтируете свой автомобиль
• Исключительное право СК рассчитывать сумму возмещения по своему усмотрению без права апелляции к независимым экспертам

Конечно, это не весь перечень возможных хитростей и исключений, часть из которых обусловлена здравым смыслом, а часть желанием всегда иметь возможность отказать в выплате.
Если возникнет желание обсудить какие-то специфические подводные камни договоров – пишите.

  • Дата: 06.12.2011