Публікації

  Зважаючи на те, що КАСКО – добровільне страхування, законодавчих вимог до договору щодо КАСКО вкрай мало.

У кожній страховій компанії (далі – СК) існує безліч своїх специфічних умов при оформленні КАСКО, які 

можна розділити на обговорювані та не обговорювані.

Обговорювані умови:

 1. Франшиза. Всім відомо, що найкраща франшиза – нульова, але чи так це? Більшість СК спеціально завищують

 вартість страховки з нульовою франшизою за ризиком пошкодження для певної категорії автомобілів.

Наш багаторічний досвід показує, що для автомобілів вартістю до 15 тисяч доларів оптимальне страхування з 

франшизою 0,5%, тобто при настанні страхового випадку Вам потрібно буде доплатити за ремонт машини 750 грн.

Враховуючи, що сума франшизи у 500-800 грн. є цілком «підйомною», немає сенсу одразу переплачувати за 

нульову франшизу, оскільки страховка з нульовою франшизою коштуватиме для Вас спочатку на 1000–1800 грн. більше.

 

 Зверніть увагу, що дуже часто нульова франшиза поширюється на певну кількість страхових випадків (зазвичай 2), 

до того ж виплата «по склу» у багатьох СК теж вважатиметься повноцінним страховим випадком, 

хоча на скло франшиза, як правило, і так нульова.

 

Брати франшизу більше 0,5% (1%, 2%...) не рекомендуємо, різниця у страховому платежі буде мізерна, а сума франшизи

 збільшиться у кілька разів.

  Розмір франшизи по угону не такий важливий, оскільки викрадення – подія досить рідкісна і, якщо вона трапляється, 

то для людини, яка мимоволі «несподівано продав автомобіль», 5-10% вартості було б предметом торгу, продавай він машину

 самостійно. До того ж, нова машина відразу втрачає в ціні 5-20%, щойно виїжджає із салону.

 

  Зазвичай страховики виділяють окрему «одноразову» нульову франшизу за склом/фарами. У ПРО100, наприклад, франшиза зі 

скла/фар завжди нульова, незалежно від кількості звернень.

Франшиза з конструктивної загибелі або «тоталу». Іноді СК встановлюють окрему франшизу за "тоталом" у розмірі 5 або 10 відсотків.

 Це робиться для того, щоб люди не намагалися спеціально розбити свою машину для отримання її повної вартості.

 

 2. Зношування. Вважається, що деталь автомобіля «була у використанні» коштує менше, ніж нова. У цьому логіка є, хоча іноді 

складно зрозуміти, як капот чи скло можуть зноситися за 2-3 роки. Але тут підхід такий: нова машина коштує 30 000 доларів,

 за тарифу 6% - платіж 1800 доларів.

Змінити скло умовно коштує 5 000 грн. за саме скло та 350 грн. за роботу. Через рік машина вже коштує 25 000 доларів,

 при тарифі 6% - платіж 1500 доларів, а заміна того ж скла все одно коштуватиме 5 350 грн. і т.д.

 

Таким чином, страховики або підвищують тариф пропорційно старінню та здешевленню машини і, тоді страхують її без урахування зносу,
 
або роблять тариф однаковий на нову машину та на 5-річну, але при цьому страхують її з урахуванням зносу. Знос нараховується

 тільки на деталі, що замінюються, робота і матеріали не враховуються. Є загальна методика визначення зносу, але з КАСКО 

страховики часто прописують у договорі свій порядок його розрахунку.

Страхуватися «зі зношуванням» ми вкрай не рекомендуємо, оскільки ніхто не розбиратиметься, взяли Ви деталі нові або б.

 Вам просто суттєво зменшать виплату, оплачуючи деталі, що замінюються, не в повному обсязі, і Ви доплачуватимете за них на СТО самостійно.

 Ви страхуєтеся з метою убезпечити себе від можливих фінансових втрат, але страховка зі зносом - це самообман, так Ви нічого не заощадите.

 

3. Вибір СТО. Ремонт на фірмовій СТО коштує набагато дорожче, ніж на неспеціалізованій станції, нехай і цілком пристойній.

 Тому часто в договорах страхування вказуються розцінки СТО, на підставі яких буде здійснюватись виплата, і відповідно

 це впливає на страховий тариф. Це стосується виключно страхових випадків і ніяк не пов'язане із плановим та профілактичним обслуговуванням.

 

Думка про те, що на фірмовій СТО Вашу машину завжди відремонтують краще – міф. На «модній» СТО Ви окрім роботи, платите

 ще за оренду величезної зали, плазмові телевізори, шкіряні дивани та симпатичних адміністраторів. У той час, 

як досвід і грамотність рихтувальників і малярів іноді набагато слабші, ніж на скромніших станціях. Але, звичайно,

 кажучи «скромні» СТО мають на увазі СТО, а не ремонт у гаражах.

 

Запасні частини рекомендуємо використовувати оригінальні, які, при цьому, зовсім не обов'язково купувати тільки в офіційній мережі.

Дивує ситуація із гарантією на авто, якою лякають офіційні дилери. Поки у Вас нічого серйозного «за гарантією»

 не сталося, Ви залишаєтеся на гарантії, поки регулярно проводите профілактичне планове обслуговування

 в офіційній мережі. Якщо трапляється дрібна ДТП, найімовірніше Ваша фірмова СТО про це не дізнається, 

якщо самі не розкажіть. Якщо відбувається серйозніша ДТП – де-факто

 

Ви й так злітаєте з гарантії, але скажуть Вам, що гарантія діє лише у разі ремонту в авторизованому центрі.

А в майбутньому будь-яка серйозна поломка Вам буде пояснена як прихований дефект, пов'язаний з минулою аварією, 

який, природно, під гарантію не потраплятиме.

 

Ми мали випадок: СТО «НІКА» сама вдарила машину під час техобслуговування і потім фарбувала її 2 місяці 11 разів (!),

 так і не пофарбувавши її нормально. Отже, тепер є домовленість, планове обслуговування тільки на фірмовій СТО,

 фарбування на СТО «Автогард», і при цьому авто залишається на гарантії.

 

4. Особи, допущені до управління. Стаж та вік (іноді кількість) осіб, допущених до управління, впливають

 на вартість страховки. Вважають тариф завжди за найменшим стажем, незалежно, хто страхувальник.

 Не намагайтеся з метою економії приховати, що іноді за кермом буде менш досвідчений водій. Якщо станеться
 
ДТП та СК з'ясує, хто був за кермом (а зробити це не складно), то вам буде відмовлено у виплаті.

 

Не обговорювані умови :

 

1. Агрегатна (зменшувана) страхова сума – за кожної виплати страхова сума зменшується у сумі виплати.

 І якщо після одного-двох серйозних подій у Вас станеться «тотал» або викрадення, то виплатять 

не вартість машини, а різницю між вартістю машини та сумою попередніх виплат. Крім того, в деяких компаніях
 
існує практика «пропорції»: авто коштує 100 000 грн., перша подія обійшлося у 25 000 грн., відповідно 

залишилася страхова сума – 75 000 (75% вартості автомобіля).

Якщо відбувається друга ДТП і ремонт коштує 30 000 грн, то виплачується лише 75% цієї суми – 22 500 грн.

Рішення: після виплати доплатіть частину страхової премії та відновіть страхову суму до первісної вартості.



2. Винятки

Загальноприйняті винятки:

• Умисні дії страхувальника ;

• Кримінал, сп'яніння, спортивні заходи, таксі, навчальна їзда;

• Залишення місця ДТП, непокора ДАІ, відмова від алкогольного огляду (на вимогу ДАІ) ;

• Втрата товарної вартості, моральний збиток, простої, штрафи ;

• Ушкодження деталей, які і так мали пошкодження до страхування ;

• Корозія, заводський шлюб, технічні поломки ;

• Пошкодження особистого майна в автомобілі ;

• Пошкодження шин та дисків (без інших пошкоджень);

• Використання авто не за призначенням або в несправному стані;

• Конфіскація, арешт, шахрайство, неповернення з оренди;

• Радіація та ядерні вибухи;

• Під час перевезення автомобіля на поїзді, поромі, лафеті ;

• Дії тварин усередині салону ;

• Незаконне керування ТЗ ;

• Крадіжка ключів, брелок, номерів ;

 

Допустимі та логічні винятки:

• Крадіжка двірників, коліс, емблем, шильдиків (емблем) ;

• Порушення правил проїзду залізничних переїздів ;

• Пошкодження додаткового обладнання, яке не було окремо застраховано ;

• Аерографія (малюнки на кузові) ;

• Не відповідність покришок сезону (зимові/літні) ;

• Порушення правил буксирування ;

• Війни, теракти, заколоти ;

• Дрібні пошкодження лакофарбового покриття та/або скла (1-2 мм) ;

• Мимовільний рух автомобіля (пішли, залишивши машину «під розкочування») ;

• Гідроудар ;

• Крадіжка при одночасному втраті техпаспорту та/або ключів ;

 

Вкрай небажані обмеження:

• Нічне зберігання під охороною (не завжди з 23.00 до 6.00 знаходитесь вдома) ;

• Обмеження з грубих та умисних порушень правил дорожнього руху ;

• Право СК перевіряти страхову суму на відповідність ринкової вартості на момент події, а не на момент страхування ;

• Безумовне знос при тоталі або викраденні;

• Неможливість звернутись без довідки органів (ДАІ, РВВС);

• Безумовне виключення коліс, дисків ;

Неприпустимі обмеження:

• Перетин суцільної лінії розмітки, проїзд перехресть, обгін ;

• Переворот автомобіля ;

• Обов'язкове повідомлення СК по телефону протягом 10 хв, 20 хв, 2-х годин тощо, і відмова, якщо ви не встигли це зробити ;

• Непідкорення телефонним вимогам СК ;

• Обов'язкове мед. огляд на алкоголь ;

• Порушення правил зупинки, стоянки ;

• Право СК утримувати частину виплати (20%, 30%), доки Ви не відремонтуєте свій автомобіль ;

• Виключне право СК розраховувати суму відшкодування на свій розсуд без права апеляції до незалежних експертів ;

 

Звичайно, це не весь перелік можливих хитрощів та винятків, частина з яких обумовлена ??здоровим глуздом, а частина бажанням завжди мати можливість відмовити у виплаті.

Якщо виникне бажання обговорити якесь специфічне підводне каміння договорів – пишіть.