Публикации

Автогражданка со скидкой?
Автогражданка со скидкой?

Такие скидки предоставляют розничные точки продаж, в виде обвешанных рекламными баннерами припаркованных автомобилей. Также множество предложений можно найти в Интернете. Иногда с предложениями купить дешевую страховку могут названивать по телефону, предварительно в очередной раз где-то украв клиентскую базу данных. Не смотря на то, что всем с детских лет известна поговорка про «бесплатный сыр», огромное количество людей таки выбирают страховщика исключительно по ценовому принципу. Исходя из собственных наблюдений, в столице около половины автовладельцев ведутся на низкую стоимость и покупают такие полиса, аргументируя свой выбор следующим: «Какая мне разница, если я кого-то ударю выплачивать то будут потерпевшему, а не мне». Но действительно ли это так?

 
Формально в Украине еще не введен принцип «прямого урегулирования», когда потерпевший должен обращаться за выплатой по ГО в свою страховую компанию, а не в СК виновника. Тем не менее, последствия для виновника с «дешевой» гражданкой все же есть. Для начала, нужно понять природу возникновения таких скидок. Формально, скидка может предоставляться за безаварийное вождение (по 5% за каждый безаварийный год) и за страхование парков автотранспортных средств (5-15%). Кроме того, агент, продающий страховку, получает от страховой компании комиссионное вознаграждение от проданных ним страховок обычно в размере 10-15%, причем, если автомобили страхуются со скидкой, то комиссия агента часто уменьшается, чтобы страховая компания в любом случае получила ту расчетную сумму денег, которая понадобится для выплат.
 
Существует несколько способов дать клиенту большую скидку, и все они, конечно, авантюрные. Способ первый, самый простой: полиса, которые оформляются, в базу данных заносятся как «испорченные» или «утерянные», страховая премия за них в кассу не вносится и остается агенту, их выписавшему. Здесь размер скидки зависит только от жадности агента. Естественно, при наступлении страхового случая страховая компания не несет ни каких обязательств по таким полисам, и агента, оформившего такой полис, вычислить не представляется возможным. В таком случае, потерпевшему выплачивает возмещение МТСБУ с последующим регрессным иском к виновнику ДТП, примерно так же, как будто бы он не имел полиса вовсе.
 
Второй способ более распространенный: есть страховые компании, которые специально создаются (или покупаются) для того, что бы быстро собрать деньги, вывести их «налево» и закрыться. В таком случае страховая компания не собирается ничего выплачивать и готова правдами и неправдами превышать установленные законом скидки и выплачивать агенту комиссию до 40-45%. Строк жизни такой компании обычно составляет от 6 до 12 месяцев, и выплаты получают только те потерпевшие, которые обратились в период активного накопления денег. Затем компанию лишают лицензии, она перестает платить, закрывает офисы, отключает телефоны и фактически «исчезает». Примеров таких компаний довольно много, самые распространенные из них это «Лаф.рт», «Страхова компанія «Міс.ка», «Еколог.чна», «Доброб.т», «Інтертранспол.с» и другие.
 
Так что же происходит далее? В законе записано, что при ликвидации страховщика, его обязательства по выплатам переходит к МТСБУ, но это не совсем так. Для того, что бы МТСБУ начало выплачивать по обязательствам умершей страховой компании, нужно провести процедуру ее банкротства, что довольно сложно и дорого. На моей памяти, официально банкротили все лишь несколько страховых компанийи эта процедура растягивалась на 2-3 года. Обычно их переписывают на подставных людей и просто бросают. Потерпевшие разобравшись, что от такой страховой компании они ничего не получат, после консультаций с юристами подают в суд непосредственно на виновника ДТП. В процессе разбирательства выясняется, что страховой компании фактически уже нет, в суд они не являются, убедиться, что страховой полис оплачен и действует возможности нет, и тогда, суды, как правило, принимают решение, что виновник ДТП должен выплатить потерпевшему возмещение ущерба самостоятельно. При этом, к сумме самого материального ущерба (по машине) добавляются стоимость экспертизы, эвакуации, услуги адвоката, судебные издержки, моральный ущерб, утрата товарной стоимости и прочее. Такое решение вполне обосновано, т.к. и Гражданский Кодекс Украины предполагает возмещение виновной стороной причиненных убытков и сам закон об ОСАГО предусматривает и вариант, когда виновник возмещает убыток самостоятельно, а потом требует компенсацию со своей страховой компании.  В моей практике был случай, когда при оценочной стоимости восстановительного ремонта с учетом износа около 12 тыс. грн. судья постановил выплатить потерпевшему 198 тыс. грн. (правда после апелляции, кассации и повторного рассмотрения, сумма была уменьшена почти вдвое). Если на месте потерпевшего окажется его страховая компания, выплатившая возмещение по КАСКО, то бороться с ними будет еще сложнее – у них достаточно квалификации и средств вытребовать через суд свой законный «регресс» назад.
 
Достаточно часто к нам обращаются за консультацией участники ДТП, где у виновника есть полис «умершей» страховой компании и мы обычно советуем сторонам договориться, и возместить потерпевшему реальную и разумную сумму на ремонт, т.к. в конечном итоге через год-два заплатить придется значительно больше, что люди обычно и делают.
 
Таким образом, снова доказывается народная мудрость – «бесплатный сыр бывает только в мышеловке», и если вы покупаете страховку не только для инспектора ГАИ, подумайте, а стоят ли эти 100-200 гривен экономии таких проблем в будущем?
  • Дата: 20.11.2012
  • Автор: Олег Замалдинов